યંગ ઇન્વેસ્ટર્સઃ પહેલા લોનની ચુકવણી કે પહેલાં ઇન્વેસ્ટમેન્ટ…??!!

પહેલા લોનનું રોકાણ કરશો કે ભરપાઈ કરશો…… ? આ એક હંમેશની દ્વિધા છે જે મોટાભાગના લોન લેનારાઓ ધરાવતાં હોય છે, ખાસ કરીને યુવાન લોકો. જો તમે સામાન્ય રીતે લોકોને પૂછશો, તો તેઓ તમને પહેલા તમારી લોન ચૂકવવાનું કહેશે. શું તે સાચું છે કે ખોટું અથવા વચ્ચે કંઈક છે, મને ખબર નથી, પરંતુ આ પરંપરાગત દૃષ્ટિકોણ છે. આવા દૃષ્ટિકોણના કારણો વ્યાજ ખર્ચમાં બચતથી માંડીને લોન-મુક્ત થવાથી માનસિક શાંતિ મળે છે.

પરંતુ શું પરંપરાગત દૃષ્ટિકોણ (અથવા શાણપણ) સાચો છે? શું યુવાન કમાણી કરનારાઓએ રોકાણ કરવાનું શરૂ કરતાં પહેલાં તેમની તમામ લોન ક્લિયર કરવા માટે ખરેખર રાહ જોવી જોઈએ?

પરંતુ મોટાભાગના ફાઇનાન્સિયલ એડવાઇઝર્સ એ મતના નથી…

પ્રથમ વસ્તુઓ પ્રથમ. જો કોઈ વ્યક્તિએ હમણાં જ તેની કારકિર્દીની શરૂઆત કરી હોય અને તેની ચૂકવણી શરૂ કરવા માટે લોન હોય (જેમ કે એજ્યુકેશન લોન અથવા ફેમિલી લોન), તો તેણે નિયમિત EMI ચૂકવવા પડશે. પરંતુ જો તેમની પાસે બીજી કોઈ બચત નથી, તો થોડી થોડી બચત કરવાનું શરૂ કરવું જોઇએ. તેઓ લોન ઝડપથી ક્લિયર કરવા માટે પ્રીપેમેન્ટ્સ (વધુ તેથી વધુ જો વ્યાજ દરો વધારે હોય) કરવા માટે લલચાઈ શકે છે. પરંતુ તમારી સાથે પૈસા ન રાખવાનું ક્યારેય યોગ્ય નથી. હંમેશા કેટલાક પૈસા અલગથી બચાવો (વધુ તો, જો તમારી પાસે બિલકુલ બચત ન હોય), ભલે આ નાની બચત લોનના ખર્ચ કરતાં ઓછું વળતર આપે. આ વિચિત્ર લાગે છે પરંતુ તે જરૂરી છે. તેથી જો તમારી પાસે બિલકુલ બચત નથી, તો કૃપા કરીને લોન પ્રીપેમેન્ટ અને લાંબા ગાળા માટે રોકાણ કરવાનું ભૂલી જાઓ. પ્રથમ કટોકટી માટે કેટલાક પૈસા બચાવવાનું શરૂ કરો. એક ઈમરજન્સી ફંડ બનાવો જ્યાં તમે પહેલા ઓછામાં ઓછા 3 મહિનાના ખર્ચની બચત કરો અને પછી તેને 6 મહિના સુધી સ્કેલ કરો.

વ્યક્તિનો આગળનો તબક્કો એ હોઈ શકે કે જ્યાં તેમની પાસે પહેલેથી જ થોડી બચત હોય (જેમ કે ઈમરજન્સી ફંડ) અને તેઓ હવે યોગ્ય રીતે રોકાણ કરવાનું શરૂ કરવું કે લોનની ઝડપથી ચુકવણી કરવી તે વિશે વિચારી રહ્યા છે. અગાઉની નો-સેવિંગ્સ કરતાં આ એક વધુ આરામદાયક પરિસ્થિતિ છે. હવે જો તમારી પાસે લોન છે તો અમારે વ્યાજ દર કેટલું છે તેનું મૂલ્યાંકન કરવાની જરૂર છે. સામાન્ય વ્યક્તિગત લોન 15 ટકા વ્યાજ દરે આવે છે અને ક્રેડિટ કાર્ડ 35-40 ટકા. જો તમારી પાસે આ બેમાંથી કોઈ એક લોન છે, તો તે પહેલા તેની ચૂકવણી કરવાનું શરૂ કરવું વધુ સારું છે કારણ કે તે વ્યાજ દરોની દ્રષ્ટિએ ખૂબ ખર્ચાળ છે. તમે લાંબા ગાળાના રોકાણ વિશે વિચારતા પહેલા આમાંથી તમારી જાતને બોજ મુક્ત કરો તે વધુ સારું છે.

હોમ લોન

પરંતુ જો તમારી પાસે પણ હોમ લોન હોય તો? હોમ લોન એ ઓછા વ્યાજની લોન છે, જેમાં કર લાભો છે, જે રિયલ એસ્ટેટની ખરીદી માટે લેવામાં આવે છે, જે સામાન્ય રીતે નાણાકીય દ્રષ્ટિએ (જો તમે તેનો ઉપયોગ કરવાની યોજના ઘડી રહ્યા હો તો પણ) પ્રશંસાપાત્ર સંપત્તિ હોય છે. અહીં તમારે કર પછીના હોમ લોનના વ્યાજ દરની તુલના કરવાની જરૂર છે અને તમને રુચિ હોય તેવા રોકાણો પરના અપેક્ષિત વળતરના કર પછીના દરની તુલના કરવાની જરૂર છે.

જો તમે યુવાન છો અને લાંબા ગાળા માટે રોકાણ કરો છો, તો તમે કદાચ (અને યોગ્ય રીતે) ઇક્વિટીમાં રોકાણ કરવાનું વિચારી રહ્યા છો. ઐતિહાસિક રીતે, ઇક્વિટીએ 10-12 ટકા સરેરાશ વળતર આપ્યું છે, જે તમે જ્યારે કર લાભોનો પણ વિચાર કરો છો ત્યારે હોમ લોનના અસરકારક દરો કરતાં ઘણો વધારે છે. અલબત્ત, તમારા રોકાણ પર અપેક્ષિત સારું વળતર ન મળવાની શક્યતાઓ છે. પરંતુ એવી પણ ઉચ્ચ સંભાવના છે કે સરેરાશ વળતર ખૂબ જ યોગ્ય અને અસરકારક હોમ લોન દરો કરતાં વધુ હશે. તેથી તે મોટા ભાગના કિસ્સાઓમાં તે વર્થ છે. તમે તમારી હોમ લોનની પ્રીપેમેન્ટ વિશે વિચારો તે પહેલાં રોકાણ શરૂ કરવા માટે ચોક્કસપણે એક કેસ છે.

મુખ્ય પગલાં શું લઇ શકાય તે જાણો….

સારાંશ માટે, આ મૂંઝવણમાંથી તમને વિચારવામાં મદદ કરવા માટે અહીં કેટલાક નિર્દેશો છે:

ખાતરી કરો કે તમારી પાસે પહેલા યોગ્ય આરોગ્ય અને જીવન વીમો છે.

તમારી બધી લોન માટે નિયમિત (કાનૂની રીતે જરૂરી) EMI ચૂકવવાનું ચાલુ રાખો.

જો તમારી પાસે હજુ સુધી કોઈ બચત નથી પરંતુ તમારી પાસે થોડી વધારાની આવક છે, તો ધીમે ધીમે ઈમરજન્સી ફંડ બનાવવાની શરૂઆત કરો.

જો તમારી પાસે સરપ્લસ બાકી છે, તો તમારા ક્રેડિટ કાર્ડના બાકી લેણાંને ઝડપથી સાફ કરવાનું શરૂ કરો. તે પછી, તમારી પર્સનલ લોન ક્લિયર કર્યા પછી જાઓ.

આ બધા દરમિયાન, તમારી નિયમિત હોમ લોન EMI ચૂકવવાનું ચાલુ રાખો.

આગળ, નિવૃત્તિ, બાળકોના શિક્ષણ વગેરે જેવા વિવિધ ધ્યેયો માટે તમારે કેટલું રોકાણ કરવાની જરૂર છે તે શોધવા માટે અમુક નંબર ક્રંચિંગ કરો (અથવા રોકાણ સલાહકારને તમારા માટે તે કરવા માટે કહો). અને પછી આ લાંબા ગાળાના લક્ષ્યો માટે બચત કરવાનું શરૂ કરો.

તમે ઉપરોક્ત તમામ પાસાઓની કાળજી લીધા પછી જ, અને જો તમારી પાસે હજુ પણ સરપ્લસ બાકી હોય, તો તમારે હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટ માટે જવું જોઈએ.

(Disclaimer: The information provided here is investment advice only. Investing in the markets is subject to risks and please consult your advisor before investing.)

(સ્પષ્ટતા: અત્રેથી આપવામાં આવતી તમામ પ્રકારની માહિતી કોઇપણ પ્રકારે રોકાણ, ટ્રેડીંગ માટેની સલાહ નથી. બજારોમાં રોકાણ જોખમોને આધીન છે અને રોકાણ કરતા પહેલા કૃપા કરીને તમારા સલાહકારની સલાહ લો.)